“一個(gè)特別明顯的直接感受是現(xiàn)在越來(lái)越多的人主動(dòng)過(guò)來(lái)咨詢高端醫(yī)療保險(xiǎn)的問(wèn)題，雖然最后不一定都在我這兒買了，但是這類產(chǎn)品確實(shí)越來(lái)越好賣了?！北本┮患掖笮捅ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司人士5月7日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者如此表示，而記者咨詢的其他保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人也大多給出了類似回答。

 

　　高端醫(yī)療險(xiǎn)，是商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，顧名思義，其主要是保險(xiǎn)公司針對(duì)高凈值人群提供的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，“高端”主要相對(duì)于一般的健康醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，主要體現(xiàn)在保費(fèi)高、保額高、保險(xiǎn)公司提供直付、服務(wù)范圍廣甚至能覆蓋全球范圍內(nèi)的醫(yī)療資源等方面。

 

　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)已有十多年歷史，不過(guò)由于種種原因，其一直處于裹足不前的狀態(tài)，發(fā)展不溫不火，提供高端醫(yī)療產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司也是鳳毛麟角，且相關(guān)產(chǎn)品由于賠付率過(guò)高、虧損嚴(yán)重屢屢停售。隨著居民財(cái)富、消費(fèi)意識(shí)以及醫(yī)療資源等各要素的變化，這一細(xì)分保險(xiǎn)產(chǎn)品也再度回到市場(chǎng)視野中。

 

　　 “我們肯定是會(huì)繼續(xù)加大投入的，雖然現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)的高端醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)在盈利能力上比較有限，但是這是一個(gè)確定性的發(fā)展方向，我們認(rèn)為有必要提前準(zhǔn)備，積累數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，等到整個(gè)市場(chǎng)都充分競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候再進(jìn)入就來(lái)不及了?！?strong>招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司（下稱招商信諾）健康險(xiǎn)事業(yè)部總裁周晞燁對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

 

　　發(fā)展緩慢VS需求旺盛

 

　　高端醫(yī)療險(xiǎn)是十足的“舶來(lái)品”，其最早進(jìn)入中國(guó)是為了滿足外籍外派工作人員在中國(guó)的醫(yī)療需求，因此早期提供相關(guān)產(chǎn)品的都是外資保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上也貼近國(guó)際化，覆蓋全球的醫(yī)療資源是其優(yōu)勢(shì)。

 

　　受限于外籍人士總量少，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)對(duì)象逐漸向本土高凈值人士蔓延，目前，受眾人群除了外籍人士外，還包括企業(yè)高管、民營(yíng)企業(yè)主等人群。不過(guò)這種通過(guò)本土化來(lái)擴(kuò)大規(guī)模的方式并沒(méi)有多大起色。

 

　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示， 雖然十幾年當(dāng)中高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品也在增長(zhǎng)，但是總體上不溫不火的，在健康險(xiǎn)產(chǎn)品中還不成氣候。大健康領(lǐng)域咨詢機(jī)構(gòu)Latitude Health早前的一份報(bào)告《健康險(xiǎn)： 保障需求的缺口與機(jī)會(huì)》顯示，高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品在健康險(xiǎn)中的占比大概為2%。

 

　　另?yè)?jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，目前在中國(guó)大陸市場(chǎng)提供高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司僅十多家，仍以外資險(xiǎn)企為主，包括Cigna-CMC招商信諾、Bupa英國(guó)保柏、MSH萬(wàn)欣和、AXA安盛、AIG美亞、AIA友邦、Allianz安聯(lián)、平安健康、泰康人壽、太平人壽等。

 

　　在這一過(guò)程中，保險(xiǎn)公司推出的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品屢被叫停，比如明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與平安健康于2015年前后合作推出的明亞99即在開(kāi)售兩年后停售。明亞保險(xiǎn)的一位經(jīng)紀(jì)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，原因就是因?yàn)檫@款產(chǎn)品包含生育保障，有12個(gè)月等待期，很多人在等待期結(jié)束第二年開(kāi)始生育，保險(xiǎn)公司直接支付這筆錢，賠付太高，虧損嚴(yán)重。

 

　　不過(guò)，來(lái)自市場(chǎng)的需求正逐步崛起。一家高端醫(yī)療保險(xiǎn)代理人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，高端醫(yī)療險(xiǎn)在市場(chǎng)上越來(lái)越受到歡迎，目前尤其是有小孩的家庭關(guān)注得尤其多，一方面高凈值人群在迅速增長(zhǎng)，在他們的消費(fèi)理念中健康的地位越來(lái)越重要，甚至超過(guò)財(cái)富的重要性，“我接觸的客戶大多都是直接沖著不想在醫(yī)院排隊(duì)這種服務(wù)條件來(lái)的?！?

 

　　易觀智庫(kù)發(fā)布的《海外醫(yī)療市場(chǎng)專題分析2017》顯示，截至2016年，海外醫(yī)療市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到7.3億元，年增長(zhǎng)率高達(dá)177.8%，到2017年市場(chǎng)規(guī)模有望超過(guò)10億元，并且在未來(lái)3至5年保持持續(xù)的高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

 

　　突破盈利難題 控費(fèi)是關(guān)鍵

 

　　上述北京地區(qū)大型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，目前的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都不掙錢，很多公司將其視作增強(qiáng)客戶粘性的工具，重點(diǎn)在于提供服務(wù)，因?yàn)槠溽槍?duì)的主要是高凈值人群，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是非常重要的客戶。

 

　　周晞燁認(rèn)為，不管是從國(guó)家宏觀政策支持的角度，還是消費(fèi)者實(shí)際需求來(lái)看，包括高端醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)的商業(yè)健康險(xiǎn)都是一個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，中國(guó)的醫(yī)療制度中，以社保支付和公立醫(yī)院為主的基礎(chǔ)醫(yī)療體系無(wú)法滿足中高端人士對(duì)醫(yī)療的需求，這部分需求必須有商業(yè)健康險(xiǎn)公司來(lái)完成。

 

　　他對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析，目前在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)高端醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展受限于幾個(gè)因素，一是高端醫(yī)療險(xiǎn)屬于純粹消費(fèi)類的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，與中國(guó)消費(fèi)者追求儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)挠^念尚有一定差距；其二，保險(xiǎn)公司發(fā)展高端醫(yī)療險(xiǎn)仍面臨著最大的難題，即控費(fèi)問(wèn)題，“保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的利益訴求點(diǎn)不一致，前者要求控制費(fèi)用，后者希望多收費(fèi)，兩者之間尚未建立起信息共享、利益分擔(dān)的可持續(xù)協(xié)作機(jī)制?！?

 

　　其三，私營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)資源有限，中國(guó)尚未發(fā)展起如香港等成熟市場(chǎng)那樣充足的私營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，私營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)供給的不充分，也一定程度上抑制了高端商業(yè)健康險(xiǎn)的爆發(fā)式增長(zhǎng)。

 

　　如何打破虧損怪圈，找到保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的平衡點(diǎn)？民營(yíng)醫(yī)療資源的崛起或許是個(gè)突破口。

 

　　中國(guó)以公立醫(yī)院為核心的醫(yī)療體系，天然不缺乏資源，而民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)則有強(qiáng)烈的資源需求，保險(xiǎn)公司面對(duì)民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)時(shí)也更有議價(jià)權(quán)。以上海為例，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)發(fā)布的《2016年度上海市產(chǎn)壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)年報(bào)》顯示，2016年上海高端醫(yī)療市場(chǎng)（該報(bào)告主要將其界定為國(guó)際醫(yī)療）保險(xiǎn)公司直接合作的醫(yī)療機(jī)構(gòu)共計(jì)24403家，比前一年翻倍，其中，公立醫(yī)院6001家，私立醫(yī)院12719家，其他機(jī)構(gòu)4183家。

 

　　南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來(lái)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，高端醫(yī)療保險(xiǎn)是商業(yè)健康險(xiǎn)多層次體系中的必要組成部分，隨著國(guó)際交流、企業(yè)走出去越來(lái)越頻繁，這部分市場(chǎng)需求肯定是越來(lái)越大。換個(gè)角度來(lái)看，高端醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，也會(huì)倒逼私營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展壯大。